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彰化黃先生遇到的問題

我因工作的關係導致腰椎間盤突出,經常下肢疼痛、腳麻,復健一段期間仍無法改善,醫師建議我開刀治療。去(一○五)年八月我在朋友強力推薦下,到一家專門診所接受內視鏡腰椎間盤切除手術,並住院觀察了一晚,共花了七萬八千多元。

我有一張C公司的醫療險附約,核下來的理賠金額才一萬元,跟我原先預期差很多,C公司解釋,由於診所的觀察病房不算住院,無法核給住院保險金,如果要算住院,因為我是自費開刀,所以住院醫療費用,依規定只能改用日額型核給住院一日一千三百元的保險金。

我是一個鐵工工人,實在看不懂複雜的保單條款,只是覺得非常不合理,保險業務員也幫不上忙,後來就介紹我請求貴基金會幫忙。請問C公司這樣賠合理嗎?

中心顧問協助

因為親戚在C壽險公司擔任業務員,所以黃先生早在九十三年一出社會工作,就向親戚投保C公司的壽險保單,主約是終身壽險,並附加一張實支實付與日額給付可二擇一的醫療險,年繳保費七千四百多元。

自費的醫療費用 醫療險都會賠? 黃先生因為腰椎椎間盤突出引發疼痛問題,去年八月在一家專門診所做椎間盤突出內視鏡切除手術,因為該診所沒有申報健保,完全由病患自費,因此包括手術費、材料費、藥材費及病床費等,黃先生一共花了八萬九千元。

本來黃先生還慶幸,這筆開刀費用雖然健保不付,至少還有C公司的醫療險,沒想到理賠下來的金額卻只有一萬元。

依黃先生所投保的醫療險,給付內容分為「住院保險金」與「門診手術保險金」兩大類。而他所投保的額度,在住院部分「每日病房費限額」是一千元、「每次住院醫療費用限額」是十萬元,若因為沒有醫療費用單據,而改選日額給付的話,「住院日額」是一千三百元;至於門診手術部份,每次限額是一萬元,若改選定額則每次是一千元。

在診所觀察病床住院 不算住院? 黃先生在私人診所開刀且住院一晚,自費花了八萬九千元,若依診所開立的收據,病床費是一千元,手術費四萬三千元,材料費及藥材費共四萬五千元,都在他的醫療險所投保的病房費每日限額一千元、住院醫療費用(含住院手術費)每次限額十萬元的範圍內,照理說C公司應該要全額給付八萬九千元才對。

經中心顧問了解,原來C公司認定黃先生的情況不算住院,只能算是門診,而門診手術保險金的限額就是一萬元,C公司表示,因為按保單條款約定,保戶必須前往依照《醫療法》規定領有開業執照並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院住院診療,才符合保單對住院的定義。診所只能看門診,不能收病人住院,雖然診所可以設觀察病床,但該病床只是為了治療上觀察病人的病情,即便保戶在診所觀察數日,仍為門診而非住院。

雖然在實務上,有些公司為考量保戶的就醫習慣及醫療資源分布情形,會採行較條款寬鬆的理賠方式,最常見的就是在婦產科診所生產的情形,不過,實際的情況還是要看所投保公司的做法。

未以健保身份就醫 要改按日額給付 C公司理賠人員進一步表示,如果認定黃先生是住院對他反而不利,因為該醫療險保單條款規定:如果被保險人沒有用健保身份就醫,或到非健保特約醫院住院診療,導致各項住院醫療費用沒有經健保給付分擔,保險公司就僅按日額型給付「住院日額保險金」。換句話說,如果認定黃先生是住院,因為所有的醫療費用都是自費,並沒有經健保分擔,因此C公司若依條款規定,也只能改按日額型給付住院一天一千三百元。

改按實際費用 七折理賠六萬二千多元 雖然C公司所陳述的都是事實,而且理賠也是依條款規定,但對保戶而言,投保實支實付型醫療險就是為了彌補健保不給付的缺口,而對於什麼情況是未用健保身份就醫、若沒有用健保身份就醫要改按日額理賠等相關規定,多數保戶並不清楚。在保險知識不對等情況下,若拘泥於條款規定,毫不考慮實際狀況與保戶感受,實有違保險保障與誠信的原則。何況市面上後來推出的醫療險,對於沒有用健保身份就醫,幾乎都改採打折理賠的方式,相較而言,C公司這張保單的規定明顯對保戶不利。

最後在雙方協調下,C公司改依實際醫療費用打七折方式理賠,讓黃先生獲得六萬二千三百元(89,000元×70%=62,300元)的給付。

工商時報【呂清郎╱台北報導】

台新銀行公益慈善基金會第7屆「您的一票,決定愛的力量」由可愛又療癒的「爽爽貓」代言,衝出超過31萬人上網投票,總票數高達126萬票,雙雙打破歷屆紀錄,本屆共有250家團體參與票選,連同增額特別獎,共有113家團體獲得公益基金及資源,總計捐出2,335萬元、得獎率46%。

由台新銀行公益慈善基新北市八里區女生視訊金會、王月蘭慈善基金會、中華電信基金會、研華文教基金會及實踐家文教基金會等共新北市泰山區正妹聊天同舉辦的「您的一票,決定愛的力量」投票活動,於17日舉辦捐贈典禮,這項公益活動是國內首創的大型網路公益活動。

這場典禮一開始是由「臺南市鼓樂協會」太鼓表演開場,當場頒發樂遊旅行社提供的台北曼谷雙人來回機票、雲品溫泉酒店日月潭以及丹迪旅店住宿券等等。

台新銀行公益慈善基金會董事長吳東亮致詞表示,非常感謝所有公益夥伴,捐款人及捐助資源的企業天使團,持續關注社會弱勢。

對於未入選團體,承諾未來將積極媒合團體與企業天使團的資源協助,例如「愛樂種子」音樂課程協助、網路募資平台「度度客」協助群募,及利用台新銀行信用卡募款,也將持續舉辦「校園公益」、「藝起做公益」及「微光計畫」等力及培力的課程,給予團體更多元化的協助。

參與社會福利領域的王月蘭慈善基金會,為總裁王文洋感念母親王月蘭所成立;他指出,2016年是不平靜的一年,國內外發生許多大事,社會亟需關懷,但一個基金會力量太有限,要集合眾人力量才能做多一點,但全部結合還是非常有限。

中華電信基金會執行長林三元說,經過歷屆活動選出的17家數位學習夥伴,認為網路科技是教育延伸,文化保存與產業推動的重要工具,教育訓練、職能傳承、募款、責信與行銷,也與數位能力息息相關。

研華文教基金會總監林基在認為,透過藝文推廣、公益活動及心靈成長等活動,落實美滿人生,從2011年開始加入「您的一票,決定愛的力量」成為策略夥伴,每年提供獎項贊助文教領域,今年也加碼給「台南鼓號樂隊」。

另外,首次加入的實踐家文教基金會執行長吳秀卿強調,設立「文創社企」是要和更多人合作,發揮創新及創意的特質,並允諾與入選前10名團體及個人進行策略聯盟,完成圓夢計畫。

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